“Comprar casa com empréstimo bancário é um compromisso para a vida”

Por isso, pedir um empréstimo à banca para a compra de uma casa, é uma grande responsabilidade. Nos dias de hoje não é fácil obter financiamento, uma vez que os requisitos fundamentais para o empréstimo e sua aprovação são cada vez mais exigentes.

Os critérios de avaliação mais importantes, entre outros, são os seguintes:

• Idade

A faixa etária ideal para obter um crédito habitação é entre os 25 anos e os 55 anos. Isto porque a idade mínima para obtenção do crédito à habitação é os 18 anos e a idade máxima para terminar o crédito habitação é aos 75 anos. Quando se faz uma simulação e vamos ter em conta a idade, isso significa que a banca faz o empréstimo com o cálculo do financiamento a terminar aos 75 anos. Pode haver exceções conforme a instituição a que vai recorrer.

• Rendimentos

Para pedir empréstimo para compra de casa, tem de ter rendimentos suficientes de forma a não criar riscos de entrar em incumprimento ou de se atrasar no pagamento das prestações. O banco vai querer essas garantias. A taxa de esforço para o pagamento da prestação da casa deve representar no máximo 30% do valor da remuneração. Poderá haver alguma flexibilidade conforme a instituição de crédito. Porque se houver uma confiança do banco no cliente, o valor do empréstimo pedido pode ser superior, ser negociado se por ventura tenha já utilizado outros serviços do banco sem qualquer tipo de problema nos pagamentos desses serviços. É um fator a ter em conta na negociação do empréstimo. Um histórico de crédito positivo é sempre um bom argumento. Transmite confiança no cliente.

• LTV

Trata-se do rácio entre o valor do empréstimo e a avaliação do imóvel.

Ao pedir um crédito à habitação, as instituições bancárias não emprestam a totalidade do valor para a compra do imóvel. Além de ser obrigatório por lei, minimiza o risco para o banco. Ou seja, quanto maior for a componente de capitais próprios para a compra do imóvel, menor será o risco para o banco. Como não há regras sem exceções, existem situações excecionais em que não é necessário capitais próprios. Qualquer das formas, quanto menos dinheiro se pedir, mais vai aumentar a probabilidade de aprovação do empréstimo. As recomendações do Banco de Portugal, vão no sentido de que o valor do empréstimo não ultrapasse 90% do valor da avaliação do imóvel e nalguns casos que não ultrapasse os 80%.

• Emprego

Se tiver um emprego estável, é mais uma garantia de cumprimento no pagamento do empréstimo. De certa forma oferece tranquilidade às instituições bancárias. O desejável será pelo menos trabalhar em determinada empresa há pelo menos um ano. Dois anos caso seja trabalhador independente.

Haverão outros critérios de avaliação, mas estes serão os mais importantes.